Tämän sivuston tarkoitus on auttaa opintolaina-asioissa. Haluamme tehdä asioista selkeämpiä ja ymmärrettävämpiä.

Jos haluat kysyä opintolainasta tai mielestäsi jotain sivustolta puuttuu jotain tietoa, voi jättää siitä meille viestin yhteydenottolomakkeen avulla. Selvitämme tarvitsemasi asiat ja lisäämme tiedot sivuillemme.

Mikä on opintolaina

Opintolaina on rahalaina, minkä takaajana toimii opiskelijalle Suomen valtio. Itse laina haetaan kuitenkin kaupallisesta pankista. Opintolaina on osa opintotukikokonaisuutta. Toisin kuin muut osat sitä, laina täytyy maksaa takaisin. Itse opintotuki koostuu opintorahasta, asumislisästä, Kelan tukemasta ateriasta sekä valtiontakauksesta opintolainaan.

Sinä voit hakijana päättää mistä pankista lainan haluat hakea. Joudut myös itse neuvottelemaan lainan tarkemmista ehdoista. Valtiontakaus tarkoittaa kuitenkin sitä, että et tarvitse muita takaajia tai takauksia lainaa varten. Takaus on voimassa 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta eli maksun kanssa ei ole kiirettä.

Opintolainan etuna on sen helppo saatavuus ja opiskeluajan pieni korko. Näistä kerromme lisää myöhemmin.

Opintolaina kela

Mikä on siis Kelan rooli opintolainassa? Kela toimi tarkastajana sille, että oletko kelpoinen saamaan takauksen lainalle. Jos et ole korkeakouluopiskelija, kuka saa opintotukea niin silloin joudut myös hakemaan Kelan kautta erikseen takausta lainalle. Voit lukea hieman alempaa tarkemmin kuka voi saada opintolainan.

Opintolainan määrä

Opintolainan hakeminen

Katsotaan seuraavaksi kuinka paljon euroa opintolaina oikesti on. Määrä on riippuvainen iästäsi sekä oppilaitoksesta. Kela tarjoaa myös ulkomailla opiskeleville selkeästi enemmän rahaa kuin Suomessa opiskeleville. Tämä johtuu osin Suomessa saatavasta ateriatuesta.

Näet alla olevasta taulukosta tarkat lainan määrät. Summa vastaa yhden kuukauden lainamäärä, mikä on mahdollista nostaa.

Alle 18-vuotias muu kuin korkeakouluopiskelija 160
18 vuotta täyttänyt muu kuin korkeakouluopiskelija 300
Korkeakouluopiskelija 300
Aikuiskoulutustukea saava (kotimaassa opiskeleva) 300
Ulkomailla opiskeleva 600

Opintolaina korko

Opintolainan korko riippuu lopulta pankista, mistä haet lainaa. Normaalisti se on pankin oma viitekorko + Euribor 3kk tai 12kk. Tämä tarkoittaa sitä, että voit itse neuvotella opintolainasi korosta. Euribor – korko on tietysti pankin määräysvallan ulkopuolella, mutta voit vaikuttaa itse sen määräämään viitekorkoon. Helpointa on kuitenkin valita suoraan pankki, mikä tarjoaa matalimman koron.

Ei kannata kuitenkaan huolestua, sillä opintojen aikana joudut maksamaan vain yhden prosentin korkoa lainallesi. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että et joutuisi maksamaan koko korkoa jossain vaiheessa. Yhden prosentin ulkopuolelle jäävä summa lisätään vain lainasi loppusummaan, kunnes ryhdyt lyhentämään sitä kokonaisuudessaan.

Opintolainan nostaminen

Opintolainaa voi nostaa, kun laina on myönnetty pankista. Lainaa voi nostaa 1.8 alkaen syyslukukaudella ja 1.1 alkaen kevään lukukaudella. Keväällä voi myös nostaa syksyllä nostamatta jääneet lainat.

Kuka voi saada opintolainaa

Opintolainaa tai tarkemmin sille saatavaa takausta voi saada opintotukea tai aikuiskoulutustukea saava henkilö. Jos opiskelet korkeakoulussa niin silloin sinun ei tarvitse erikseen edes hakea takausta vaan se myönnetään sinulle automaattisesti, jos luottotietosi ovat kunnossa ja saat tosiaan vielä opintotukea.

Myös tietyissä tapauksissa henkilö, kuka ei saa opintotukea, voi saada opintolainaa ja sille takauksen. Siinä tapauksessa saajan tulee olla 18-19-vuotias ja asua itsenäisesti (et voi asua vanhempiesi luona), opiskella toisen asteen oppilaitoksessa, etkä ole saanut opintotukea, koska vanhempiesi tulot estävät sen. Lainan takauksen saat tässä tapauksessa riippumatta, mitkä vanhempiesi tulot ovat.

Opintolainaa myönnetään myös alle 17-vuotiaille, ketkä eivät asu vanhempiensa luona ja opiskelevat muussa oppilaitoksessa kuin lukiossa ja saavat lapsilisää, mikä estää opintotuen saamisen. Silloin lainaa saa, jos vanhempien tulot jäävät alle 61 000 euron vuodessa.

Opintolaina ja luottotiedot

Lainan saamiseksi tarvitset valtion takauksen, josta puhumme hieman lisää seuraavassa kappaleessa. Et voi kuitenkaan saada takausta kuin tietyissä tilanteissa, jos sinulla on luottotiedoissa häiriömerkintöjä. Käytännössä vain puhtailla papereilla tai, jos häiriöt ovat olleet yksittäistapauksia, rahallisesti hyvin pieniä ja niistä on jo kulunut jonkin aikaa, voit saada valtiolta takauksen.

Huolehdi ja pidä siis ensisijaisesti luottotietosi kunnossa. Voit myös selvittää omat tietosi helposti netistä erilaisten palveluiden avulla, jos haluat varmistaa niiden tilan ennen lainan hakemista.

Opintolainan valtiontakaus

Opintolainalle tarvitaan siis takaus. Tämän takauksen antaa valtio tai tarkemmin Kela. Kela ei anna itse lainaa vaan se takaa pankille, kuka myöntää lainan, että pankki tulee saamaan rahat tavalla tai toisella. Itse laina haetaan ja nostetaan pankista. Kerromme tästä enemmän seuraavassa kappaleessa.

Valtiontakaus myönnettään opintotukea saaville korkeakouluopiskelijoille automaattisesti, paitsi jos ylläolevan kappaleen mukaisesti opiskelijan luottotiedoissa on häiriöitä. Automaattinen myöntäminen ei ole ollut aina voimassa vaan se tuli käyttöön vuoden 2011 aikana. Nykyisin opiskelijoiden ei siis tarvitse siitä huolehtia.

Jos et ole korkeakouluopiskelija niin silloin sinun täytyy hakea lainalle takausta erikseen. Sen voi tehdä kelan sivuilla.

Opintolainan hakeminen

Okei, olemmekin jo maininneet, että itse laina haetaan pankista. Voitkin valita käytännössä minkä tahansa pankin, joten todennäköisesti kannattaa suunnata siihen pankkiin missä on oma tili. Lainojen ehdoissa ei kauhesti ole eroja, mutta voit tietysti kilpailuttaa myös niitäkin. Lainan määrään et pysty vaikuttamaan, mutta takaisinmaksuun ja lopulliseen korkoon voit.

Hakeminen on itseasiassa nykyisin todella helppoa, koska pankit saavat automaattisesti tiedon Kelan myöntämästä takauksesta. Voit täyttää hakemuksen helposti verkkopankin kautta ja pankki tietää automaattisesti onko laina taattu. Ilmoitus lainan myöntämisestä tulee sinulle todennäköisesti puheluna ja erillisenä kirjeenä.

Muista, että opintolainaa ei ole koskaan pakko nostaa, vaikka saisit pankiltakin ilmoituksen sen myöntämisestä.

Opintolainan korko

Opintolainat tunnetaan matalista koroista ja usein puhutaan jopa ilmaisesta rahasta. Tämä ei kuitenkaan ole aivan totta. Kyllä opintolainallekin korkoa täytyy maksaa, vaikka opintojen aikaan se onkin äärimmäisen vähäistä.

Opintolainan korko täytyy itse neuvotella, vaikka pankki normaalisti lateleekin sille ehdot, joilla se suostuu lainaamaan sitä. Varsinkin jos verkkopankin kautta lainaa hakee niin silloin ei pysty itse vaikuttamaan korkoon. Jos kävelet virkailijan luokse niin saatat pystyä siitä neuvottelemaan.

Paras strategia lienee kuitenkin käydä läpi jokainen pankki, mikä mieleen tulee ja tarkistaa heidän tarjouksensa. Yllättävän paljon heittoja löytyy, jos etsii tarkasti. Yleensä tarkemmat tiedot koroista löytyvät suoraan opintolainasta kertovalta sivulta. Kannattaakin tarkistaa tarkkaprosentti, sillä joskus puhutaan vain viitekoroista ja Euriborista.

Tärkeää on tietää, että pankki lisää markkinakoron päälle oman viitekoron, mikä vaihtelee pankkien mukaan. Tämän lisäksi koron peruspohjan tarjoaa Euribor-korko. Usein taustalla on joko 3 kuukauden tai 12 kuukauden korko. Näiden arvokin ilmoitetaan yleensä tässä yhteydessä, mutta sen voi myös tarkistaa netistä helposti hakemalla tai suoraan suuntaamalla Suomen pankin sivuille.

Opintojen aikana opiskelijana joudut maksamaan pankille ainoastaan yhden prosenttiyksikön korkoa. Tämä maksetaan kahdesti vuodessa eli käytänössä lukukausien loputtua. Summa ei siis tässä vaiheessa ole kovin suuri. Loputkin koroista joutuu maksamaan, mutta opintojen aikana ne niin sanotusti pääomitetaan. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että todellinen korko (euribor+viitekorko miinus 1 %) lisätään lainan loppusummaan. Otetaan esimerkki.

Jos lainasit opintolainaa 5 prosentin yhteiskorolla (Euribor + viitekorko), maksat siitä vain 1 % opintojen aikana. Kuitenkin jäljelle jäävä 4 % lisätään lainasummaasi jatkoksi. Lainasi siis kasvaa jatkuvasi, koska korkoa lisätään kahdesti vuodessa lainan päälle.

Tämä on tietysti ikävää, mutta helpottaa asioita kun opiskelee. Kuitenkin saat näistä koroista verohelpotusta, sillä pääomitetut korot voi vähentää verotuksessa.

Joillakin pankeilla on myös tietty minimiraja, minkä he suostuvat vähentämään kerralla. Tarkoitamme tällä, että opintojen alkuvaiheessa, kun lainasumma on vielä pieni niin 1 % korko voi olla määränä niin pieni, että pankki ei sitä halua laskuttaa. Silloin he lisäävät sen suoraan lainan päälle. Tämäkin asia kannattaa selvittää.

Opintolainan takaisinmaksu

Opintolainan takaisinmaksu on tehty normaalia lainaa helpommaksi, sillä se tarvitsee aloittaa vasta 2 vuotta opintojen päättymisen jälkeen. Siitä voi kuitenkin neuvotella pankin kanssa tarkemmin henkilökohtaisesti ja harkita esimerkiksi lainan liittämistä asuntolainaan tai etsiä muuta järjestelyä elämäntilanteestasi riippuen.

Kuten aina, haluaa pankki tietysti saada rahansa takaisin, mutta mielellään mahdollisimman hitaasti, jos vain olet luetettava takaisinmaksaja. Pankki tekee voittonsa koroista ja hidas takaisinmaksu tuo niitä eniten sille.

Opintolainavähennys

Opintolainaa voi siis vähentää pankin kanssa sovitussa ajassa. Sen vähentäminen normaalisti aloitetaan siis 2 vuotta opintojen päättymisen jälkeen. Opintojen aikana lainaa ei tarvitse vähentää ellei esimerksi loppuvaiheessa se ole jo mahdollista.

Opintojen aikana lainasta ei tarvitse myöskään suuria korkoja maksaa vaan silloin maksetaan vain yhden prosentin korkoa kahdesti vuodessa, aina lukukauden päättyessä eli syksyllä ja keväällä.

Opintolainan suuruus

Opintolainan suuruus riippuu sinusta. Käytännössä vaikuttavat tekijät ovat ikä sekä oppilaitos.

Katsotaan opintolainojen eri määrät:

  • Alle 18-vuotias muu kuin korkeakouluopiskelija saa 160 euroa kuukaudessa
  • 18 vuotta täyttänyt muu kuin korkeakouluopiskelija saa 300 euroa kuukaudessa
  • Korkeakouluopiskelija saa 300 euroa kuukaudessa
  • Aikuiskoulutustukea saava (kotimaassa opiskeleva) saa 300 euroa kuukaudessa
  • Ulkomailla opiskeleva saa 600 euroa kuukaudessa

Opintolainan nosto

Opintolainan nosto tapahtuu pankin kautta. Lainaa nostetaan normaalisti tietyissä osissa. Osion määrään vaikuttavat opintosi. Jos olet korkeakouluopiskelija niin voit nostaa lukukauden ensimmäisen lainan aikaisintaan seuraavina päivinä:

Syyslukukauden lainaerä 1.8.
Kevätlukukauden lainaerä 1.1.

Jos olet muu kuin korkeakouluopiskelija niin vastaavat ajat ovat sinulle seuraavat:

Elo-lokakuun lainaerä 1.8.
Marras-joulukuun lainaerä 1.11.
Tammi-helmikuun lainaerä 1.1.
Maalis-heinäkuun lainaerä 1.3.

Kaikkia lainaeriä ei tarvitse nostaa kerralla vaan nostamatta jääneet erät voi nostaa saman lukukauden aikana myöhemmin. Käytännössä voit siis nostaa syksyllä nostamatta jääneet laina vielä keväälläkin. Niitä ei voi kuitenkaan nostaa jos valmistut opinnoistasi, keskeytät ne tai jostain syystä opintotukesi maksaminen on lopetettu.

Opintolainaa ei voi myöskään nostaa, jos itse perut opintotuen tai tarkemmin lakkautuspäivän jälkeisiä lainaeriä ei voi nostaa.

Mikäli suoritat esimerkiksi kesäopintoja ja sinulle myönnetään kesäkuukausille opintotukea, voit silloin nostaa lukuvuoden toisen erän jo kesäkuukausien aikana.

Jos takauspäätöksen antamisesta on aikaa lukuvuoden tai opintojesi päättymiseen alle kaksi kuukautta tai takauspäätös annetaan vasta lukuvuoden tai opintojesi päätyttyä, nostoaikaa on poikkeuksellisesti kaksi kuukautta päätöspäivästä.

Opintolainalaskuri

Jos haluat tietää paljonko opintolainasi suuruus voisi olla niin voit tarkistaa asian opintolainalaskurin avulla.

Tutustu laskuriin täältä.

Opintolainahakemus

Aika hakea opintolainaa? Jos olet korkeakouluopiskelija ja saat opintotukea niin silloin sinun ei tarvitse hakea lainalle enää takausta vaan voit hypätä suoraan hakemaan lainaa pankista. Valitse siis haluamasi pankki ja ota sinne yhteyttä.

Nykyisin on kaikkein helpointa hoitaa asia suoraan verkkopankin kautta. Jos sinulle on verkkopankkiin tunnukset niin kirjaudu sisälle ja etsi sieltä lainat – kohta. Valitset opintolainan ja aloitat täyttämään hakemusta. Hakemukseen et tarvitse erityisiä tietoja, sillä asiat ovat niin ennalta määrätyt, kuten takaus, lainan summa jne.

Huolehdi, että tarkistat koron, jotta tiedät mitä joudut takaisin maksamaan. Lainan prosessoinnissa menee normaalisti 1-5 pankkipäivää ja yleensä pankista otetaan sinuun suoraan yhteyttä asian tiimoilta. Kun hakemus on käsitelty, voit määritellä verkkopankin kautta kuinka paljon lainaa haluat nostaa tilillesi. Muista, että lainaa ei tässäkään vaiheessa ole pakko nostaa.

Jätä kysymys

Jäikö jokin epäselväksi tai haluatko saada lisää tietoa opintolainasta? Voit jättää meille kysymyksen kommenttina tai lähettää viestin yhteydenottolomakkeen kautta. Vastaamme silloin sinulle henkilökohtaisesti sähköpostiisi.

13 Comments

  • Susanna Nyman

    Reply Reply 22.4.2014

    Hei,
    Kuulin huhua, että mikäli korkeakouluopiskelija valmistuu ajallaan maksaa valtio nostetusta opintolainasta osan pois. Pitääkö tämä paikkansa?

    Ystävällisin terveisin;

    Susanna Nyman
    sosionomiopiskelija

    • Tommy Degerth

      Reply Reply 3.6.2014

      Jos edellytykset täyttyvät, saat vähentää veroistasi sen summan, jonka olet vuoden aikana maksanut opintolainan lyhennystä. Vähennyksen enimmäismäärä on 30 % siitä summasta, jolla vähennykseen oikeuttava opintolaina ylittää 2 500 euroa. Vähennysoikeus koskee niitä lainanlyhennyksiä, jotka maksat tutkinnon suorittamisvuotta seuraavien kymmenen vuoden aikana.

      simerkki: Vähennykseen oikeuttavaa opintolainaa on 10 000 euroa. Opintolainavähennyksen enimmäismäärä on
      2 250 euroa [30 % x (10 000 e – 2 500 e)]. Opintolainaa lyhennetään verovuonna 1 000 euroa. Käyttämätöntä vähennystä jää seuraaville vuosille 1 250 euroa (2 250 e – 1 000 e).

      Lainan lyhennys 1 000 euroa vähennetään maksettavasta verosta. Vero on esimerkissä 750 euroa, joten verovuodelta ei jää maksettavaa veroa. Koska vero ei riitä koko summan vähentämiseen, syntyy 250 euroa opintolainavähennyksen veroalijäämää. Alijäämä vähennetään seuraavien 10 vuoden veroista, kunnes alijäämä tulee käytetyksi.

      #http://www.vero.fi/fi-FI/Henkiloasiakkaat/Opiskelu/Opintolainavahennys(9415)

  • Tesma-Liisa Nieminen

    Reply Reply 22.4.2015

    Hei. Olen opiskelija kuntoutusrahalla, joka koostuu tienatusta eläkkeestä + 33 % kor. Kysyisinkin onko minulla otuksesta. Koska en ole tienannut eläkettä suomessa paljonkaan on kuntoutusraha 1158 ekuu kuussa käteen, vuokra on 600 ja koska olen ollut töissä niin on maksettavaa velkaa kertynyt, mitä ei oteta huomioon millään ja missään muotoa. Kysyisinkin onko mahdollista saada valtion takausta lainaan? Ei oikein mene yksiin pakotettu opiskelu ja tienesti :) Yst. terv. Tesma-Liisa Nieminen

  • Vivi H.

    Reply Reply 2.8.2015

    Hei!

    Kiitos paljon hyödyllisestä sivustosta. Sellaisen asian haluaisin vielä varmistaa, että jos haen opintolainaa, mutta päätän olla nostamatta sitä, niin enhän silloin joudu maksamaan myöskään korkoa? Eli toisin sanoen voin hakea opintolainaa ”varalta” ja olla sitten nostamatta sitä, eikä minulle aiheudu mitään maksuja.

    Ystävällisin terveisin
    Vivi H.

  • Leksa

    Reply Reply 30.8.2015

    Hei!

    Jos on vanhoista korkeakouluopinnoista opintolainaa jota maksaa takaisin, mutta palaakin kouluun uudestaan ja ottaa lisää opintolainaa, niin saako koko pakettiin uuden maksusuunnitelman vai pitääkö vanhaa lainaa maksaa takaisin myös uusien opintojen aikana?

  • satu

    Reply Reply 11.10.2015

    Heips! Entäs kun olen aikuisopiskelija joka suorittaa työnohessa opintoja ja olen osan opiskelu ajasta opintovapaalla ja saan koulutustukea tällöin niin miten määräytyy se että kuinka paljon voin saada opintolainaa?

  • opiskelija

    Reply Reply 25.10.2015

    Moi, aattelin kysäistä jos joku tällä sivustolla tietää, että saako opintolainaa jos jää sairaslomalle? Tai jos saa sairaspäivärahaa, ja silloin ei vissiin saa opintotukea, niin saako silloin opintolainaa? Saan nyt opintolainaa mutta voiko se keskeytyä jos joudun pidemmälle sairaslomalle? (mikä on tällä hetkellä todennäköistä)

  • Opiskelija

    Reply Reply 30.10.2015

    Hei!
    Kysyisin sellaista, että monessako vuodessa korkeakouluopinnot pitää suorittaa jotta kela maksaa osan lainasta? Onko se 5 vai 6 vuotta?

  • Minna

    Reply Reply 3.11.2015

    Moi,haluan kysellä että olen 17v.,opisekelen ammattikoulussa.Sain Kelalta valtion takauksen opintolainalle.Mut vanhemmilla ei oo aikaa mun kaa mennä pankkiin.Päätöksessä lukee kaikkien lainaerien perässä että viimeinen nostopäivä on 31.7.2015 eli saanko nostaa koko lainan sitä päivää kun kuitenkin täytän 23.7.2015 18

    Kiitos!

  • Kati

    Reply Reply 27.1.2016

    Moikka! Nostin opintolainaa osanostona 400e tässä kuussa. Saanko nostettua loput vasta ensi syksynä?

  • Opiskelija

    Reply Reply 13.2.2016

    Hei olen 17v opiskelija ja kun haen nyt opintolainaa kun muutan omilleni.. Saan alle 18v määritellyn summan… Mutta kuitenkin kun ammattikoulu opinnot kestävät 3vuotta niin onko mahdollista että Pankki korottaa Opintolainan summan kun täytän 18vuotta niin tuohon 300€ kun silloin kun luon sopimuksen täytän vasta 17vuotta?

    Ei ole kovin mukava hakea 17 vuotiaana 160€ opintolainaa jos tietää että vuoden päästä se olisi 300€
    Vaikka raha olisi tarpeen opiskelussa yksinään.. Mutta kutenkin se olisi mielestäni kamalaa sopia 3vuoden sopimus 160€ jos kuitenkin vuoden päästä voisin sopia 2vuoden sopimuksen 300 eurolle..

    Joten onko mahdollista kun alkuun ottaa 160€ lainan.. Niin nostaa/muuttaa se 300€ summaan kun täytän 18 vuotta vuonna 2017 ?

    Tämä kysymys olisi todella kiireinen kun muutan kesäloman jälkeen pois kotoa opiskelemaan.

  • Jani

    Reply Reply 1.3.2016

    Moro. Olen nyt ammattikoulussa ja aattelin hakea opintolainaa niin voinko hakea sitä seuraavaksi 5 vuoden ajaksi kun on ammattikoulua 2v jäljellä ja sitten aattelin mennä uudestaan 3vuodeksi kouluun ja pystyykö sen opintolainan lopettaa jos en pääsekkään jatko koulutukseen??

  • Joni

    Reply Reply 2.3.2016

    Olisi kysymys olen kohta 18 niin voinko hakea tiettyä summaa esim 3500€ lainaa ja maksaa sitä vähän kerrassa kiitos

Leave A Response

* Denotes Required Field